신용회복 (프리워크아웃) 알아보기

제가 2020년도 프리워크아웃을 진행하면서 느낀점은 빚이 3천만원 미만이라면 프리워크아웃을 추천해 드리고 그 이상이라면 개인워크아웃을 추천할 것 같습니다.

개인워크아웃은 다음 시간에 설명드리도록 하고 프리와 개인의 차이도 제 경험을 토대로 수일내에 글 작성하도록 할게요.

신복위의 다양한 사업 중 과중한 채무로 어려 운 분들을 대상으로 상환기간 연장, 분할상환, 이자율 조정, 채무감면 등의 방법으로 경제적 재기를 지원하는 개인채무조정, 그중에서도 프리워크아웃에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

그리고 더불어 개인회생과는 어떤 차이가 있는지도 살 펴보도록 하겠습니다.

개인회생 / 파산 전에 반드시 확인하세요.

1. 프리워크아웃

개인이 대출금을 변제하지 못하는 상황에서 신용회복 위원회로부터 가장 먼저 도움을 받을 수 있는 것은 개 인채무조정이다. 그리고 여기에는 채무조정(개인워크 아웃), 이자율채무조정(프리워크아웃), 연체전채무조 정(신속채무조정)이 있다.

프리워크아웃은 이 중 신용카드대금이나 대출금 상환 부담이 크신 분들에게 이자율 인하, 상환기간 연장을 통해 안정적인 채무상환을 도와주는 프로그램이다. 이자율을 인하해줘 이자율채무조정이라고도 불린다.

신청을 해서 승인을 받게 되면 ① 이자율 인하, ② 분할 상환, ③ 채무감면의 혜택을 받을 수 있다. 이자율은 약 정이자율의 30~70% 범위내에서 인하하되, 최고이자 율은 연 8%, 최저이자율은 연 3.25%가 적용된다.

2. 프리워크아웃 장점/ 단점

프리워크아웃 장점

* 금융채무불이행자로 등록되지 않음
* 신청서류가 간편하고 신청비용이 저렴
* 기본적인 일상생활 영위 가능
* 본인과 보증인에 대한 추심이 즉시 중단

1. 금융채무불이행자로 등록되지 않아 신용회복에 유리
2. 신청서류가 간편하고 신청비용이 저렴(5만원)
3. 생계비를 인정받은 상태로 상환을 진행하므로 기본 적인 일상생활 영위 가능
4. 신청 다음날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 즉시 중단

* 추심 : 금융거래나 상거래과정에서 발생한 금전채권에 대하여 정당한 사유없이 채무내용대로 돈을 지불하지 않 는 경우 이를 이행할 것을 촉구하는 것

프리워크아웃 단점

* 채무액 기준 과반 이상 동의 필요
* 부채감면 폭이 적음
* 협약을 맺고 있는 금융사만 대상
* 상환기간이 길어질 경우 초기이자부담이 큼

1. 채권기관 중 채무액 기준 과반 이상 동의를 얻어야함
2. 전체적인 부채감면 폭이 상당히 적음
3. 신용회복위원회와 협약을 맺고 있는 금융사만을 대 상으로 하므로 혜택을 받지 못할 수도 있음.
4. 채무조정 후 상환방식이 원리금균등상환 방식이므 로 상환기간이 길어질 경우 초기이자부담이 커질 수 있음.

따라서 신용회복위원회 프리워크아웃을 이용하지 못 하는 분들이라면 개인회생제도를 고려해볼 수 있다. 이 는 조정받을 수 있는 채무의 폭이 넓으며, 1~3금융권 (사채), 세금 등 모든 채무에 대한 조정이 가능하고, 채 권자의 동의가 없이도 신청이 가능하다는 장점이 있다.

3. 개인회생제도

개인회생제도는 원금과 이자를 포함하여 본인에게 생 긴 빚을 감당할 수 없는 경우 3~5년간 일부 금액만 갚 고, 나머지는 법원에서 탕감해주는 제도다. 상황과 조 건에 따라서는 총 채무의 90%까지 탕감이 가능하다.
앞선 프리워크아웃의 감면에 비하면 엄청나게 큰 수치 라고 할 수 있다.

신청조건은 총 4가지다.

개인회생 신청조건

* 재산 <빚
* 지속적인고 반복적인 소득이 있을 것
* 담보부 15억원, 부담보 10억원 이하일 것
* 면책 이후 5년을 경과할 것

1. 재산 < 빚
당연한 이야기다. 재산이 많다면 재산을 팔아 빚을 상 환할 수 있을테니 말이다. 그러니 혹시라도 재산의 은 닉, 명의 이전을 하는 경우에는 면책불허가 될 수 있으 니 유의해야 한다.

2. 지속적인고 반복적인 소득이 있을 것
개인회생자가 이전의 실수로 인해 현재의 빚을 상환하 지 못하더라도 그 금액의 크기가 적더라도 성실하게 꾸 준하게 변제할 수 있어야 한다. 그래서 반복적이고 고 정적으로 발생하는 소득이 필요하다. 단, 직업은 상관 없다.

3. 담보부 15억원, 부담보 10억원 이하일 것
담보가 있는 대출은 15억원, 담보가 없는 대출은 10억 원 이하여야 한다.

4. 면책 이후 5년을 경과할 것
말 그대로 과거에 개인회생을 통해 면책을 받은 이력 이 있다면, 5년이 지나야 신청자격이 다시 생긴다.

개인회생 신청시 발생하는 비용

그런데 개인회생을 신청할 경우 통상적으로 100~300만원 정도의 비용이 발생한다. 사안의 난이 도가 높을수록 더 많은 비용이 발생한다고 생각하면 되 겠다.

1. 의뢰인 수임비(변호사, 법무사)
2. 채권자 수
3. 서류발급 의뢰

변호사나 법무사를 결정했다면 아래의 절차를 통해 개 인회생이 진행된다.

개인회생 절차

개인회생은 총 5단계로 진행이 된다.

1. 서류 준비 및 회생신청서 접수
2. 보정권고(2차심사)
3. 개시 결정
4. 채권자집회
5. 인가결정 및 면책신청

개인이 혼자서 준비하기에는 턱없이 어렵다는 것을 그 용어를 통해서도 알 수 있다. 그래서 개인회생은전문적 인 법무법인의 도움을 받는 것이 중요하다. 그래야 스 트레스도 덜하고, 최대한 효율적이게 준비할 수 있을 것입니다.